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盘活工资卡里面的资金小改变助你赚大收益国

时间:2019-01-14 13:01:34 来源:互联网 阅读:0次

  盘活工资卡里面的资金小改变助你赚大收益

  很多人使用工资卡时,都是随取随用,无形之中造成了卡上的闲余资金的浪费。教你四招,对工资卡稍做改变,便能省下更多精力,赚取更大收益。

  文/本刊尹娟

  对于大部分职场人士来说,工资卡毫无疑问是荷包里重要的一项配备。但大部分人在使用工资卡时,都是随取随用,或是待到工资卡内的结余达到一定的数额,才会集中进行投资、使用。由于工资卡内的资金基本都是按活期存款利率计取收益的,无形之中就会造成资金的闲置。同时,随着银行跨行转账体系的完善

盘活工资卡里面的资金小改变助你赚大收益国

,一张工资卡可以通过转账平台来实现更多的功能。

  因此,只要略微花一些精力,对你的工资卡稍做改变,便能省下不少精铁艺护窗力,赚来更多收益。

  招数一:挂钩信用卡还款

  如果你是个粗心的信用卡持卡人,经常由于还款延误被银行罚息,那么请坚决果断地使用上这一功能。

  将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户,是普遍被推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩,定期打入的工资收入,保证了还款的及时性,长此以往,不仅有利于建立良好的信用记录,同时也可以为你省下一大笔罚息的费用。

  通过关联账户,自动向信用卡偿还欠款的功能在多家银行都可以开通。以前我们也向读者介绍过,关联账户还款的方式有两种,一种是部分偿还,即到了还款日银行将从关联的借记卡上自动扣除“还款额”,为欠款额的10%。还有一种是全额偿还,在还款日当天,银行从关联账户上扣取持卡人当月所有的应还款额。具体的偿还方式,依照的是信用卡持卡人在申请信用卡时,与银行签订的协议。

  当然,把借记卡与信用卡建立关联的前提条件是两张卡为同一家银行所发行。有时候,单张信用卡可能难以满足持卡人的需要,或者别家银行的信用卡有更多的优惠活动。这个时候,可以利用上第三方支付平台的跨行转账业务。

  像“支付宝”、“快钱”等第三方支付站上,都可以实现信用卡的跨行还款功能。如在“快钱”站上,可以支持16家银行的借记卡,通过上银行为13家银行的信用卡进行还款,其中包括了工行、农行、建行和交行等大银行,招行和平安等中小银行,以及东亚等外资银行。在“支付宝”平台上,可支持多家借记卡为工行的信用卡还款。“易宝”站上目前支持用户使用13家银行的借记卡为招商银行(600036,股吧)信用卡还款。

  在这些第三方支付平台上,可以方便地使用工资卡上的资金为自己的信用卡进行还款。目前,第三方支付平台对于信用卡跨行还款业务免收服务费。但是由于各家银行设置的不同,往往需要提前几个工作日进行还款操作。

  123456下一页||||||招数二:约定转存提高闲余资金收益

  让闲余资金躺在工资卡上睡大觉,这显然不是一个精明投资者的行为。但是出于生活备用金的需要,我们也需要留备一定的流动资金,以满足不备之需。因此,约定转存业务是你必须去考虑的武装工资卡第二招。

  银行对于约定转存的产品越来越多,不过根据工资卡的特点来说,较为适合持卡人进行约定转存的主要是定活期存款和货币、短债基金。对于通知存款和人民币理财产品的约定转存,资金门槛则设置得比较高,不太适用于工资卡的特点。

  以“定期存款”的约定转存业务为例,包括浦发、民生、招行、交行、兴业等在内的多家银行卡都设置有这一功能,使用起来也很方便。简单迅速地让白纸燃烧起来地说,就是在一张银行卡内设有了多个账户,活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照持卡人的需要,持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”,超过触发点的活期存款,银行系统就会帮你自动搬家,挪到指定的定期储蓄账户上,从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。

  在这种定、活期存款约定转存的管理中,一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表,设定好活期存款账户的资金额度,比如设为1000元,那么当你卡内的活期存款高于1000元,银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。还有一种正好相反,设定好定期存款的数额,其余的资金则划转到活期账户里来,民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

  如果需要动用资金,也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来,保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期,就只能按活期储蓄来记息了,定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。所以,建议投资者根据自己的实际需求来确定定期存款的期限。通常来说,三个月期和半年期是较为合适的选反力计择,经过一段时间的积累,资金可以有更多的选择余地。

  工行和招行还开设有货币基金

  、短债基金的“约定转存”业务。高于设定金额的资金就可以自动转成一定的基金产品。比如:设定5000元为账户保留现金余额,开通约定转存功能后,银行系统将每天检查账户余额,如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额,高出的资金就自动溢出申购指定的货币市场基金,这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。

  招数三:“存抵贷”抵减房贷利息

  使用工资卡上的余额来抵减住房贷款

  的利息,也不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。特别是在新推出的一些“存抵贷”产品中,对于利息抵扣不再设有门槛,账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于很多工资卡上都备有一定的活期结余。如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能,无疑可以提高家庭资金的运作效率。

  像渣打的“活利贷”和南洋商业银行的“置理想”房贷理财账户便是这类产品的代表。以南洋商业银行

  的“置理想”省利账户为例,房贷按揭客户只要在理财账户中有闲置资金,这部分资金就相当于提前进行了还贷,由于按揭利息是根据贷款净结余(按揭贷款结余减去存款结余)计算,通过“置理想”房贷理财省利账户就可以达到节省利息支出的目的。

  同时,“活利贷”和“置理想”两种理财账户获得的收益并不是结算到存款人的账户,而是直接用来抵减贷款的年限。据介绍,银行的系统采用每日结算的方式,存款账户上的资金从当日的计息基数中抵消,这样下来,贷款的应计利息就会相应地减少,因此月供款中的更多比例将直接用于偿还贷款的本金,从而缩短了贷款的年限。

  招数四:开通基金定投

  对于工资卡上结余的资金,通过基金定投的方式来打理,也是一种非常理想的方式。基金定投除了本身所拥有的平均投资成本的作用,对于投资者们来说,还有一个很大的优势在于通过强制储蓄的机制,强化投资者的日常资金积累。正如俗话所说的那样,终起到聚沙成塔的作用。

  越来越多的基金公司现在把基金定投业务作为了业务推广的重点,也推出了不少优惠活动。不妨看看自己的工资卡可以支持哪些基金产品的定投业务,选出一些适合自己的基金产品,进行基金定投的签约。通常来说,通过基金公司的直销平台签订定投合同,费率上可以获得更多的优惠。

  值得一提的是,在很多基金公司的定投业务设置中,投资期限也具有更加灵活的特点。除了按月作为扣款周期,投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等,扣款日期也可以根据自己的需要任意选择。一般来说,你可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金,来确定扣款的周期和金额。

  延伸阅读:

  国内一项调查显示,逾八成上班族期待提早退休,却有近四成人士资金准备不足。而退休金的准备又普遍存在定存却期待高报酬、医疗准备不够却不愿多买医疗险等等问题。

  化解退休金储备的五大矛盾

  文本刊陈婷

  很多人都希望能够辛勤工作,然后提前退休,提前5年、10年甚至15年就开始享受美妙的时光。但是,能不能提早退休,关键还是由你自己储备的退休金是否足够来决定。

  根据国内一项“白领上班族退休规划”调查发现,约八成的人士希望能够提前退休。愿望是美好的,但想要实现却有些困难。因为大家在退休规划中,存在着五大矛盾,这些矛盾阻碍了人们实现提前退休梦想的步伐。

  希望提早退休却资金准备不足

  根据这项调查结果,超过八成上班族希望迟55岁退休,却有将近四成人目前准备不足。此外,高达77%受访者认为,社会基本养老保险金对未来退休生活“只能起到很小部分或一点点帮助作用”。

  事实上,社会基本养老保险对一般普通上班族的退休金储备,还是有一定贡献。按照我国社保制度的目标,一般上班族在退休后大约可以从社保养老体系中获得50%左右的所得替代率,也就是说,如果你预估自己要存一笔大额退休金,那么这笔钱可为你注入约1/2的退休金所需,退休准备金的压力可以马上减轻一半。但是,你的准备到底还缺多少?仍得试算才知道,具体试算方法可见本刊总第349期《退休时能拿多少钱》。

  当然,这个大约50%的养老替代率并不大千世界是每个人都一样的。工作期间收入越高的人,未来所能获得的养老替代率越低,高收入者如果没有缴纳补充养老金,那么退休后所得可能只能达到退休前月收入的40%甚至30%、25%。

  另一方面,如果希望提早退休,那么由于缴费年数减少了,那么社保养老部分的所得也会相应降低,因为现在社会基本养老保险里面考虑了“缴费年数”因子,多缴多得,少缴少得。

  名词解释:养老替代率

  养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入

  依据世界银行理想的标准是70%,但我国目前的目标是力争做到54%。养老替代率越高,表明退休后可享有的生活品质越高。

  每月储蓄不够却向往优质退休生活

  此次调查还发现,近八成上班族每月储蓄金额在2000元以下,但却有7成的受访者希望退休后到世界各地旅行。这反映出,多数人都想享受优渥的退休生活,但如果你不事先储备充足的财力,就会尝到理想与现实差距太大的苦果。

  建议大家先计算出若在不同年龄提早退休,分别还有多少退休金缺口,然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金,选择一个可以达到的目标值。如果发现退休金缺口太高,只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入。

  没有其他收入渠道却对投资不积极

  近八成上班族认为要靠自己准备退休金,却有超过四成不信任投资商品。这可能是因为近一年全球金融与经济环境动荡,造成大部分投资人面临亏损,但也反映出,现阶段上班族明知退休金不足,却又不敢投资的矛盾心态。

  需要提醒的是,准备退休金是长达二三十年的事,上班族忌因短期投资失利,就中断投资计划,例如看到定期定额投资赔钱就不继续扣款,那等于是浪费在经济陷入谷底时摊低成本的好机会。

  建议大果苗新品种家在准备退休金时,要坚持长期投资,才能有足够的时间缓冲来抵挡市场景气的波动,追求长期年化报酬率4%~6%的目标。

  定存却期望有高收益

  此次受访上班族中,有七成喜欢和常用的金融产品是定存,但有九成以上受访者期待至少要有4%以上的年报酬率,显示大家对于金融产品的选择偏好与预期收益上出现严重的矛盾。

  以目前银行一年期定存利率已降至约税后2.1%税后的情况来看,光靠定存累积退休金,根本无法抵御退休金的两大风险,通货膨胀和长寿风险。

  更有理财

  专家直接指出,单靠定存准备退休金在观念上就错了。因为退休金要长期准备,要以资产配置为手段、进行风险控制,并追求长期较稳定的中等报酬。比如,一个30岁的白领,未来还有至少25年的退休金储备时间,目前阶段可以将自己的退休储备金60%成放在股票市场、40%成放在固定收益市场(债券型基金或债券)的组合配置,才能让你赚到年化报酬率4%以上。

  担心医疗费不足却很少购买医疗险

  调查还发现,有超过七成上班族担心退休后的为什么要这么在意他人的想法呢?只需你想通了问题是“常生病、跑医院”,但只有不到四成的上班族会购买商业医疗险来规避老年医疗支出侵蚀退休金的风险。

  但根据卫生部门对医疗费用的统计资料来看,50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%,为此提醒大家,退休后的医疗费用储备和其他退休金储备一样重要,一旦老年医疗费用超支,将会严重侵蚀退休金。为此,准备退休金必须考虑医疗费用这个重要变量,能分成生活费、医疗费两个专属账户,并分别就不足的部分进行妥善准备。

  合理调整规划化解五大矛盾

  亲爱的读者朋友们,如果你也有前述的5项矛盾的情况,建议你必须重新调整自己的退休金的储备计划。

  建议上班族可以根据自己的年龄、个人风险属性,选择不同的投资工具,例如年纪较轻、离退休时间还很长,因为有较多的时间准备,可以更多强调收益机会,在投资工具选择上积极些;而年纪较大,离退休已较近者,则资产配重应注意风险控制,选择投资工具要保守一些。

  根据美国退休金报告指出,投资组合收益的变动,91%是由资产配置决定,退休金准备是一件长期的事情,可将长期目标设定为朝年化投资报酬率6%的方向前进。

  但我们检视目前市场上的投资工具后会发现,没有任何一个投资工具可以长期稳定地提供年化6%的长期报酬率,因此建议大家,只能通过资产配置来达成。一般而言,可用四个不同层别的工具搭配来规划,但因为完整配置四个层面的工具,每月所需资金较多,至少得准备5000元。为此,对于投资准备期达20年以上的年轻上班族,如果投资金额较少,可以把钱集中暂时先在第4层的投资工具,并用定期定额开始投资。

  接着,再依据收入与离退休年限多寡,每5年~10年调整一次资产配置,例如随着你可以投资的金额变多,但准备年限缩短,通常代表可以承受的风险也比较低。此时,建议把资金往第1~3层相对较保守的投资工具上放,当你离退休时间只剩10年以内,应将股票型基金降到两成以下,将债券型、年金等产品拉高到50%,剩下则以定存为主,将风险大幅压低。

  偏好房地产投资的人士,除了这4层的投资工具外,也可以考虑利用房产来存退休金。除了自住一套外,另外买进一两套房子,每月定期定额缴贷款,平日收租金,维持每月有固定现金进账,也可趁房价上扬一次获利落袋,让退休金一次到位。

  生活费靠资产配置准备,医疗费则得靠保险

  来张罗。为避免久病治疗,庞大医疗费用成为家庭负担,甚至侵蚀退休生活费用,上班族应该按个人需要,务实规划个人的医疗保障,买足医疗险。

  例如,若能力可以负担,就买一份综合性的终身医疗险。而若经济负担能力有限,则可以考虑在寿险主合同下,附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险,用比较少的钱来买到足够的保障。

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